从零开始学理财
最近读了张鹤的《从零开始学理财》。张鹤是著名的财经作家和理财专家，撰写过《成功理财的16堂课》《银行投资理财赚钱法》等理财类的畅销书。
书中介绍了理财的基本概念、常见的误区和实用的理财技巧。其中的__水库模型__和__资产4321分配法__让理财新手能够快速上手理财。
一、理财的基本概念
理财是一个系统的工程，它由__收入__、__消费__、__储蓄__、__投资__、__负债__和__保险__6部分构成
二、水库模型
书中用一个基本的理财模型：水库，形象的描述了理财6个构成部分之间的关系。
想象自己有一个水库，你每个月都要朝水库里灌水，这就是__收入__。水库的一侧还有一个大坝，衣食住行都会让水从大坝往外流，是你的__消费__。水库里的存水是你的__储蓄__，水库旁边还有一口井，可以慢慢向你的水库里注水，这就是你的__投资__。如果水库干了，向别人借水，这个是__负债__，还水的时候要多给一些，就是__利息__。为了防止意外发生得稳固大坝，就需要__保险__。
三、最低目标：财务自由
合理的分配6个部分的比例，构建牢固的“水库”。最终我们可以达到最低目标：__财务自由__。
所谓财务自由是指： 理财的被动收入高于最低消费的财富自由状态
之所以把财务自由作为最低目标是我个人观点，因为只有财务自由了，才可以不用靠出卖劳动力去获得生活成本，才算是脱离了生存压力，生活才有了选择权，是自由的，而自由的生活是我的最低目标。
四、误区
1. 没钱就不理财
没钱更要先建立理财观念，系统性地提高收入，节约开支，增加储蓄，持续投资，清理负债，设置保险。
可以先投资自己，把钱投入到提升自己的技能和素质提高上。关注投资界信息，交学费积累经验。给自己买一份保险，把防水的闸门修得牢固一些。
2. 钱是挣来的，不是攒出来的
攒钱有2个好处，一个是可以给你积累本金，能让你在看准机会的时候能出手。另一部分好处是能避免急功近利的心态。最成功的投资基本上都是长线投资。
3. 理财就是整天关注理财产品
时刻关注自己的理财产品会增加时间的[1]沉没成本。好的投资策略往往是盯着一个看好产品，然后长期持有，不要频繁更换。
个人认为时间本身就是最昂贵的资产，如果一项投资(学习、认知除外)需要占用你大量的时间，那便是不划算的。
五、四三二一资产分配法
书中提到了一种适用于理财新手的资产分配方法：4321资产分配法。它是基于恒定混合性策略，即保持[2]投资组合中各类资产的比例固定。
40% 投资
初期可选风险较小的债券、基金定投、黄金等。投资是零和博弈，有人赚就有人亏，风险高的投资一定要用闲钱。
e.g. 国债，蚂蚁聚宝下的基金定投，黄金，混合基金等
30% 消费
理财需要很强的自控力和克制消费的冲动。如果想持续地增长自己的财富，一定要控制消费，延迟欲望。给自己确立一个维持现有幸福感的最低消费水平，避免陷入一种无限替换和升级的状态。
30%的范围内可以犒劳一下自己，装点一下生活。
20% 储蓄
既是原始资金的积累，也是一份保障。最好的实行办法就是强制（e.g. 定期）。
10% 保险
常在河边走，哪有不湿鞋
关键要养成保险意识。在短期内，一个人发生意外事件的可能性是非常低，但是如果把时间尺度拉长，就会发现，早晚会遭遇一次小概率事件。
再有多余收入或飞来横财，再按以上规则迭代分配
六、总结
理财是一个长期、系统的过程，首先你得有一种很强的未来感，把自己、沉没成本以及财产都纳入一个长期的规划和打算。养成理财的习惯，合理分配资产可以帮助我们达到理想的财务状态，实现财务自由，最重要的是能把生活品质带上一条持续向上的斜坡，这是把控自己的生活，实现幸福生活的关键。
[1]沉没成本 即已经付出且不可收回的成本，如时间、金钱、精力等